Kredi puanınız, alacaklılara ve borç verenlere, faturalarınızı zamanında ve tam olarak ödeme ve borçlarınızı ödeme olasılığınızı söyler. Puanınız ne kadar düşükse, sizin için üstlendikleri risk o kadar yüksek olur ve yeni bir kredi kartı, ipotek veya araba kredisi için onay almak o kadar zor olur.
Kredi puanları 300'den 850'ye kadar bir ölçekte yer alır. Her finans kurumu, ürünleri için neyin iyi veya kötü kredi oluşturduğunu belirlerken, 700'lerin ortasında veya daha yüksek bir puan (yeni sekmede açılır) genellikle size daha fazla seçenek sunar.
Kredi puanınız hakkında bilmeniz gereken birkaç önemli gerçek vardır:
Kredi puanınız, zaman içinde tek bir noktada riskinizin bir yansımasıdır. Kredi bakiyeniz, ödeme geçmişiniz ve puanınızı oluşturan diğer faktörler değiştikçe puanlar sık sık değişir. Bu nedenle, puanınızı düzenli olarak kontrol etmeniz yararlı olacaktır.
Birden fazla kredi puanınız var. Puanlar, Experian , Equifax veya TransUnion gibi kredi raporlama bürosunun verileri sağladığına bağlı olarak değişebilir . Benzer şekilde, puanları hesaplamak için kullanılan birkaç puanlama modeli veya formülü vardır; en yaygın olanı FICO 8 ve ardından VantageScore 3.0'dır. Kredi bürolarının bazen kendi "eğitimsel" puanları vardır. Rakamlar benzer olabilir, ancak 10'dan fazla puan farkı da olabilir.
Farklı borç verenler farklı puanlar kullanabilir. Herhangi bir zamanda bir avuç kredi puanınız olduğu için, borç vereninizin gördüğü tam sayıyı bilemeyebilirsiniz. Being in Abundance (yeni sekmede açılır) ile Arizona merkezli sertifikalı bir finansal planlamacı olan Michelle Petrowski'nin açıkladığı gibi, kredi kartı şirketleri genellikle üç kredi bürosundan alınan verileri kullanarak FICO 8'e güvenir, ancak bankalar onaylarken FICO'nun diğer sürümlerine bakar. ipotekler.
İşte kredi notunuzu nasıl alacağınız.
Kredi puanınızı ücretsiz olarak nasıl alabilirsiniz?
Bir kredi kartınız veya taşıt krediniz varsa, aylık olarak güncellenen kredi puanınızı, çevrimiçi hesabınıza giriş yaparak veya ekstrenizi görüntüleyerek, borç vereninizden hiçbir ücret ödemeden ve herhangi bir sorun yaşamadan alabilirsiniz.
Ayrıca , tam bir kredi raporunda sağlananlara benzer şekilde, genel olarak kredi bakiyeleri ve puanınızı etkileyen diğer faktörler hakkında bilgiler görürsünüz .
Petrowski, "Ücretsizse, ilerlemenizi takip etmek için neden aylık olarak kontrol etmiyorsunuz" diyor.
Alacaklı veya borç veren tarafından sağlanan puanın FICO 8 puanı olmayabileceğini unutmayın. Örneğin hem Chase hem de American Express, sırasıyla Experian ve TransUnion verilerine dayalı VantageScore 3.0 puanları sunar.
Kredi puanınızı (yeni sekmede açılır) ücretsiz olarak almanın iki yolu daha vardır . Bunlardan biri, her ikisi de bütçe danışmanlığı veya borç yönetimi hizmetlerinin bir parçası olarak ücretsiz bir kredi puanı alabilen, kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanı veya bir konut danışmanıyla çalışmaktır.
Son olarak, ücretsiz puan raporları sunan bir avuç kredi puanı hizmeti var - bir nevi. Credit Karma, kredi verilerinizi kullanan hedefli reklamcılığa (yeni sekmede açılır) dayandığından tüketiciler için ücretsiz olmaya devam ediyor . Credit Karma'dan alınan puanlar, TransUnion ve Equifax bilgilerini kullanır.
NerdWallet ayrıca reklamcılık tarafından finanse edilir ve TransUnion'dan VantageScore 3.0 puanları sunar. Experian, ürün, hizmet ve kredi tekliflerini almaya onay vermeniz karşılığında doğrudan ve ücretsiz olarak FICO 8 puanları sağlar.
Credit Susam ise ücretsiz müşterilerine TransUnion verilerine dayalı puanlar verirken, ücretli aboneler her üç bürodan da aylık olarak güncellenen puanlar alıyor.
"Ücretsiz" bir kredi puanı için kaydolmadan önce, bir kredi kartı numarası vermeniz gerekip gerekmediğini kontrol edin. Bazı hizmetlerin "ücretsiz" denemeleri olabilir, ancak iptal etmeyi unutursanız daha sonraki bir tarihte kartınızdan ücret alınır.
Kredi puanınızı istemek için ücretli alternatifler
Kredi puanınızı görmek için son bir seçenek, doğrudan kredi raporlama bürolarından satın almaktır. myFICO.com'da (opens in new tab) bir bürodan ($19,95) veya üçünden (59,85$) bir defaya mahsus bir rapor için kaydolabilir veya kredi raporlarınızı, kredilerinizi içerebilecek kimlik hırsızlığı koruma planlarına abone olabilirsiniz. puanlar ve ve kredi izleme hizmetleri.
Kredi puanım nasıl hesaplanır?
Kredi puanınız, mali geçmişinizden ve şimdiki zamandan bir avuç faktörü (yeni sekmede açılır) içerir:
- Ödeme geçmişi: Zamanında, geç ve cevapsız ödemeler
- Kredi bakiyesi ve kullanımı: Mevcut kredinin yüzde kaçını kullanıyorsunuz ve ne kadar borcunuz var?
- Kredi yaşı: Hesaplarınızın ne kadar süredir açık olduğu
- Kredi sorgulama: Yeni kredi için son başvurular
- Kredi türleri: Kredi kartları ve kredilerin karışımı
- Olumsuz notlar: Herhangi bir tahsilat, haciz veya iflas geçmişi
Yine, çeşitli puanlama modelleri her faktörü farklı şekilde ağırlıklandırabilir, bu nedenle tüm puanlar eşit değildir. Artı, puanınız için bazı verilerin geldiği kredi raporlarınız , üç kredi bürosunda aynı olmayabilir. Kredi puanı hesaplamaları için kesin formül, iyi korunan bir sırdır.
Sonuç olarak
Kredi puanınız, borç verenlerin riske değer olup olmadığınıza karar vermesine yardımcı olmak için kredi itibarınıza hızlı bir bakış sağlar. Kredi kartınızdan veya kredi şirketinizden ücretsiz olarak kredi puanları alabilirsiniz, ancak bu, belirli bir zamandaki puanınızın yalnızca bir varyasyonudur.
Dalgalanmaların daha iyi bir resmini elde etmek için - özellikle bir ödemeyi kaçırdıysanız, krediyle büyük bir alışveriş yaptıysanız veya yeni bir hesap açtıysanız - kredi puanınızı sık sık ve çeşitli kaynaklardan istemeyi düşünün.