Amerika Birleşik Devletleri'nde, her borç talep ettiğinizde, kredi kartı açtığınızda ve hatta yeni bir işe başladığınızda, bilgiler kredi raporunuza gönderilir. Bu raporlar, borç verenlere, kamu hizmeti şirketlerine ve müstakbel işverenlere parayı ne kadar iyi idare edebileceğinizi söyler. Faturalarınızı zamanında ödeyin ve bu kredi raporlarında listelenen puanlar yükselir; tersini yapın ve aşağı inerler.
Kredi izleme hizmetleri, kredi raporlarınızdaki değişiklikleri takip etmenize yardımcı olur ve sizi biraz endişelendirmesi gereken olumsuz bir şey yayınlandığında sizi bilgilendirir. Ayrıca, kredi puanınız yükseldiği için kutlama zamanı geldiğinde size haber verirler.
- 8 tür kimlik hırsızlığı da ilginizi çekebilir .
Kredi, borç para alabilmek, mal veya hizmetlere ulaşabilmek ve bu paraları daha sonra geri ödeyeceğinizi anlamaktır. Borç verenler, tüccarlar ve hizmet sağlayıcıların bir kombinasyonu olabilen alacaklılar, birinin kredi değerliliğini anlamak için kredi raporlama ajanslarına bakarlar. Daha yüksek güvenle, daha fazla (ve daha büyük) borçlanma fırsatı ve daha iyi koşullarda gelir.
Aşağıdakiler dahil olmak üzere dört geniş kredi kategorisi vardır:
- Rotatif kredi, belirli bir borçlanma limiti ve minimum aylık ödeme sunar. Kısmi ödeme yapılırsa kalan tutar bir sonraki aya aktarılır. Hesabın iyi durumda olduğu varsayılarak, borçlanma limitine kadar harcanmamış kredi kullanılabilir olmaya devam eder. Bir tür döner kredi çok tanıdıktır: kredi kartları.
- Hizmet kredisi, dahili hizmet sağlayıcılar ve gaz şirketleri gibi kamu kuruluşları tarafından sağlanan sözleşmeleri içerir. Cep telefonu şirketleri de hizmet kredisi sunuyor.
- Taksitli kredi, öğrenci kredileri, araba kredileri ve ipotek dahil günlük kredileri içerebilir. Bu kredi türünde, bakiye ödenene kadar her ay belirli bir tutarı (artı faiz) ödemeyi taahhüt edersiniz.
- Ücret kartları, kredi kartlarına benzer, ancak genellikle perakendeciler tarafından sınırlı yerlerde kullanılmak üzere verilir. Şarj kartları, borçluların her ay bir bakiye taşımasına izin vermez. Tam ödeme bekleniyor.
Bir kredi raporunda neler var?
Bir kişinin kredi değerliliği üç bağımsız kredi bürosu tarafından belirlenir: Experian (yeni sekmede açılır) , TransUnion (yeni sekmede açılır) ve Equifax (yeni sekmede açılır) . Başlangıç noktası olarak, bu şirketler, yıllar içinde ne kadar borç aldıkları ve kararlaştırıldığı gibi borç verenlere geri ödenip ödenmediği de dahil olmak üzere, birinin kredi geçmişine bakar.
Kredi raporu bilgileri, bankalardan, kredi kartı şirketlerinden, kredi birliklerinden ve diğer borç verenlerden bürolara gönüllü olarak sunulur. Aynı türden şirketler ve kuruluşlar, birisine ne zaman daha fazla para veya hizmet ödünç vereceklerini belirlemek için bu bilgileri kullanır.
Bir kredi raporundaki bilgiler şunları içerir:
- Kredi kartları: Kişinin kaç tane olduğu, borçlanma limitleri, ödeme geçmişi ve cari bakiyeleri
- Krediler: Mevcut ve geçmiş krediler, bakiyeler ve ödeme geçmişi
- Ödemelerin zamanında yapılması: Zamanında mı yapıldı, geç mi yapıldı yoksa kaçırıldı mı?
- Finansal aksaklıklar: Bunlar arasında ipotek hacizleri, arabalara el konulması ve iflaslar yer alabilir.
Kredi puanları nedir?
Bazı müstakbel borç verenler, finansmanı değerlendirmek için birinin kredi raporunu kazmak için zaman harcamazlar. Bunun yerine, bir kredi puanına güvenirler. En büyüğü olan FICO Puanı, Fair Isaac Corporation'dan gelir. Bazı borç verenler bunun yerine Vantage Score'a bakar.
Bu puanları oluşturmak için istatistiksel bir analiz yapılır ve genellikle farklılık gösterirler. Ne olursa olsun, bir kredi raporu ne kadar iyi olursa, kredi puanı o kadar yüksek olur. Bunlar tipik olarak 300 ve 850 puan arasında değişir.
Kredi takibi nedir?
Borçlular, hem ücretsiz hem de ücretli çeşitli çevrimiçi araçları kullanarak kredi raporlarını ve kredi puanlarını kontrol edebilirler. Bir kredi izleme hizmeti, borçluya değişiklikler tespit edildiğinde gerçek zamanlı uyarılar sağlayarak bunu yeni bir düzeye taşır. Potansiyel kimlik hırsızlığı, dolandırıcılık ve yanlış raporlamayı ortaya çıkarmak için idealdir. Ayrıca, bir tüketici bu bilgileri bilerek alacaklılarını herhangi bir usulsüzlük konusunda hızlı bir şekilde uyarabilir.
Kimlik hırsızlığı ve dolandırıcılık, kişisel finansal verilerin çoğu çevrimiçi ortama taşındığı için yıllar içinde önemli ölçüde arttı. Bilgisayar korsanları, veri ihlalleri yoluyla tüketiciler hakkında adları, Sosyal Güvenlik numaralarını ve diğer tanımlayıcı bilgileri çalabilir. Buna karşılık, bu bilgileri mevcut kredi kartlarını çalmak veya masum kurban adına yeni kredi limitleri açmak için kullanırlar.
Bir kredi izleme hizmetinin tespit edebileceği işlem türü örnekleri arasında şunlar yer alır:
- Yeni bir kredi hesabının açılması
- Mevcut bir kartla ödenen düzensiz satın alımlar
- Geç ödemeler
- kapalı hesaplar
- Adres değişiklikleri
- Diğer şüpheli etkinlik
Tüketiciler "en iyi" kredi izleme çözümünü ararken her birinin artılarını ve eksilerini tartmalıdır. Aranacak özellikler, hizmetin her üç bürodan da rapor alıp almadığı ve ne tür müşteri hizmetleri sunduğudur.
Bazı şirketler artık birçoğunun değerli bulduğu kredi puanı simülatörleri sunuyor. Bir simülatörle "eğer" oyunu oynayabilir ve bir skorun nasıl değişebileceğini görebilirsiniz. Örneğin, bir kredi kartının tamamı ödendiğinde veya geç ödendiğinde, yeni bir hesap açıldığında veya kullanılabilir kredi miktarı arttığında vs. ne olduğunu görebilirsiniz.
Bazı kredi izleme hizmetleri ayrıca bir kilitleme seçeneği sunar. Bu özellik, etkinleştirildiğinde bilgisayar korsanlarının başka bir kişinin adına yeni bir kredi hesabı açmasını zorlaştırır. Yine de, diğer hizmetler karanlık web taraması, destek forumları ve daha fazlasını sağlar.
Kredi izleme hizmetleri ücretsiz ve ücretli olmak üzere iki kategoriye ayrılır. İyi bir kural, hangi özelliklerin en önemli olduğunu belirlemek ve bu ihtiyaçlara en uygun hizmeti seçmektir. Bazıları için en iyi çözüm, tüm temelleri kapsayacak şekilde birden fazla hizmete kaydolmak olabilir. Örneğin, ücretli bir seçeneğe abone olurken ücretsiz olan iki tanesini seçin.
Kredi izleme hizmetlerinin yapamayacağı şeyler
Kredi izleme hizmetleri her şeyi yapamaz. Örneğin, bir tüketiciyi olası hırsızlıktan koruyamaz. Ayrıca, birinin başkası adına kredi başvurusunda bulunmasını da engelleyemez. Bir izleme hizmeti ayrıca bir kredi raporundaki hataları düzeltemez.
Bu sınırlamalardan bağımsız olarak, kredi izleme hizmetleri, mali durumlarının zirvesinde kalmak isteyen herkes için değerli bir araçtır.
Yılın en iyi kimlik hırsızlığına karşı koruma araçlarına da göz atmayı düşünebilirsiniz .