2021 için bütçe nasıl yapılır — para biriktirmek için temel ipuçları

Yeni yıl, bütçenizi oluşturmak ve gözden geçirmek için ideal bir zamandır - ne kadar para getirdiğinizin ve nereye harcadığınızın kaydı. Çoğu insan, maaşlarına ve tam zamanlı bir işverenden veya bir serbest meslek modelinden aldıkları maaş çeklerine bağlı olarak ne kadar para kazandıkları konusunda kesin bir fikre sahiptir. Ancak, paranızın nereye gittiğini takip etmek daha zordur.

Pek çok yetişkin, bir bütçenin ortaya koyduğu şeyi gözden kaçırmak zor olduğu için, ne harcadıkları konusunda soğuk ve sert bir hesap yapmaktan kaçınır. Bütçe incelemelerinin çoğu, parayı nerede boşa harcadığınızı, yaşam tarzınızın kazancınızı aştığı yolları ve imkanlarınız dahilinde daha iyi yaşamak veya daha fazla tasarruf etmek için bazı harcamaları azaltma veya feda etme yollarını gösterir.

• Şimdi denenecek  en iyi bütçeleme uygulamaları
• Üçüncü uyaran kontrolü : En son güncellemeleri alın

Bütçeleme sizi utandırmak anlamına gelmez. Bunun yerine, bir bütçe yapmak, öncelikleriniz hakkında bilinçli kararlar vermenizi sağlar. Belki de her ay en sevdiğiniz savurganlıklardan birkaçı olmadan yaşayabilirsiniz, eğer bu harika bir tatili finanse edebileceğiniz anlamına geliyorsa. Belki cep telefonu sağlayıcınızla görüşmek veya bir ipoteği yeniden finanse etmek, borç geri ödemesini hızlandırmaya veya büyük bir satın alma (bilgisayar, ev onarımı) için tasarruf etmeye gidebilecek ayda yüzlerce dolar tasarruf sağlayabilir. Rakamları siz çözmezseniz, zamanla rakamlar sizi ezebilir.

Bütçe yapmakla ilgili bilmeniz gereken her şey burada. 

Bütçe nasıl yapılır: Paranız nereden geliyor?

Bütçe yapmak için net bir gelir ve gider kaynakları anlayışına ihtiyacınız var. Gelir kaynakları arasında maaşınız, yüklenici olarak 1099 çalışmanızın toplamı, kiradan elde edilen gelirler (Airbnb, alt mektup) veya diğer kaynaklardan elde edilen gelirler (nafaka, telif ücretleri, yan işler vb.) yer alır.

Çoğu kişinin geliri hakkında net bir fikri vardır, ancak gelir düzensiz gelirse veya miktar olarak değişirse, Tüketici Finansmanını Koruma Bürosu'nun  Gelir ve fayda takip aracını kullanarak bir ay boyunca takip etmeyi deneyin .

Bütçe nasıl yapılır: Harcamalarınızı hesaplamak

Harcamalar, ihtiyaçlarınızı (yiyecek, giyecek, barınak, ulaşım, telefon), arzularınızı (eğlence faaliyetleri, dışarıda yemek yeme), borç ödemeyi, hayır işleri veya hediye vermeyi ve gelecek için biriktirmeyi (büyük bilet satın alma tasarrufları, acil durum tasarrufları, yukarıdaki tasarrufları) içerir. ve bir işverenin 401k planının ötesinde). Eski moda gitmek istiyorsanız, banka ekstrelerini ve kredi kartlarını çevrimiçi olarak inceleyin; nakit kullanma eğilimindeyseniz, harcamaları izlemek veya makbuzları kaydetmek için bir not defterine yatırım yapın. Bazı kredi kartları, müşterilerin davranışlarını değerlendirmelerine yardımcı olmak için kategorilere göre "yıl sonu" harcama özetleri sunar. Tüketici Finansmanını Koruma Bürosu'ndan alınan bu çalışma sayfasını kullanarak giderleri takip edebilir veya Federal Ticaret Komisyonu tarafından sağlanan bu gelir ve gider kombinasyonu çalışma sayfasını kullanabilirsiniz .

Vaktiniz varsa, önceki yılın tamamı için bütçenizi takip etmek öğretici olabilir ve paranızın nereye gittiğine dair çok net bir resim verebilir. En azından, bütçenizi bir çeyrek (veya üç aylık dönem) için takip etmek, size küçük, günlük harcamaların nerede birikmeye başladığı konusunda bir fikir verecektir - ücretli park ve dışarıda öğle yemeklerinden latte'ye veya 5 $ ve 10 $'lık bir koleksiyona kadar. uygulama abonelikleri. Harcamalarınızdaki kalıpları görmeye başladığınızda, davranışınızı değiştirmeniz gerekip gerekmediğine ve gerekiyorsa nerede olduğuna karar verebilirsiniz. 

Bütçe nasıl yapılır: Bütçenizi yönetmek için uygulamalar

Bütçelemenizi otomatikleştirmek mi istiyorsunuz? Şanslısın. Harcama ve nakit akışını izlemek için Pocketguard, Mint, You Need a Budget veya NerdWallet gibi uygulamaları kullanabilirsiniz. (Ay sonunda paranız kaldıysa nakit akışınız pozitiftir, kazandığınızdan fazlasını harcadıysanız negatiftir.) Bu uygulamalar, hesaplarınızla senkronize olarak çalışır ve harcama etkinliğini otomatik olarak analiz eder.

Bu uygulamaların çoğu, para yatırdığınızda, kredi puanınız değiştiğinde, belirli bir harcama kategorisini aştığınızda veya mali sağlığınızın diğer ölçütleri değiştiğinde size uyarılar gönderir. Yapay zeka tarafından desteklenen bu uygulamalar sizi yargılamaz -- sadece haberleri bildirirler ve bunu erkenden ve sık sık yaparlar, böylece hedeflerinize ters düşebilecek harcama alışkanlıklarını rotasında düzeltebilirsiniz. Değerlendirdiğimiz  en iyi bütçeleme uygulamalarına göz atın .

Bütçe nasıl yapılır: Harcamak için gerçekçi bir miktar nedir? 

Bütçeniz, paranızla ne yaptığınıza kapsamlı bir bakış sağlar. Yaşınıza, yaşam evrenize ve coğrafyanıza bağlı olarak, bütçe yapınız başka birininkinden çok farklı görünebilir. Yine de, finans uzmanlarının farklı harcama kategorilerine harcamak için makul yüzdeler olarak önerdiği şeyleri ölçmek yararlıdır, böylece paranızı nasıl harcayacağınızı yeniden tahsis ederseniz, planlarınız konusunda gerçekçi olursunuz.

Belki 20'li yaşlarınızda arkadaşlarınızla bir grup evinde oda kiralamak gelirinizin sadece yüzde 15'ini tüketiyordu, ama bir gün bir ev sahibi olmayı planlıyorsunuz. Muhtemelen, bir ipotek ödemek için gelirinizin yüzde 15'inden fazlasını bütçelemeniz gerekecek. Diğer bir deyişle, bir yaşam aşamasından diğerine geçerken bütçe bileşenlerine takılıp kalmayın. 

Senatör Elizabeth Warren, gelirin yüzde 50'sinin ihtiyaçlara, yüzde 30'unun isteklere ve yüzde 20'sinin tasarruf ve borç kombinasyonuna tahsis edildiği 50-30-20 bütçeleme yöntemini yaygınlaştırmakla tanınır. Vergi sonrası gelir olarak eve ayda 5.000 ABD doları getiren bir kişinin bu çerçeveyle bütçesini nasıl yönetebileceğini görmek için aşağıdaki kutuyu işaretleyin.

Bununla birlikte, başka bütçeleme yöntemleri de vardır. Yeni başlayanlar için, bütçenin yüzde 20'sinin tasarruflara, geri kalanının ihtiyaç ve isteklere ayrıldığı yüzde 20'lik bir bütçe, sizi her ne pahasına olursa olsun tasarruf için ayırmaya ve harcamaları buna göre ayarlamaya zorlayacak bir yöntemdir. geri kalanıyla yaşa. Yukarıdaki örnekte, aynı kişinin, acil durum tasarruflarının yanı sıra isteğe bağlı emeklilik hesapları gibi diğer tasarrufları da içerecek şekilde, tasarrufta ayda 1000 ABD Doları ayırmak için harcamalarından 750 ABD Doları kısması gerekir.

Bütçe nasıl yapılır: Tersine bütçeleme

Goldman Sachs şirketi Marcus , tersine bütçelemenin de yararlı olabileceğini belirtiyor . Bu yaklaşımda, önce gelirinizi ve giderlerinizi ondan almak yerine, önce kendinize (birikim şeklinde) ödemeye ve sonra kalan imkanlarınızla yaşamaya odaklanırsınız. Bu tür bir yaklaşım, kendi hesabına çalışan bir kişi veya değişken gelir akışlarına sahip biri için yararlı olabilir, böylece "rakamlarınıza ulaşmak" için ne kadar kazanmanız gerektiğini ve fonların önce nereye gittiğini, tasarruf için bir kenara ayırıp sonra ele aldığını anlarsınız. diğer temel giderler. Nakit akışının olumlu olması durumunda, kilitlenmemiş ihtiyari fonları istediğiniz gibi kullanabilirsiniz.

Diğer faktörler bütçenizi nasıl yönettiğinizi etkileyebilir. Mortgage kredisi veren borç verenler ve birçok ev sahibi, gelirinizin yüzde 30'undan fazlasını konut için harcamadığınıza dair kanıt ister; bir kredi veya yeni bir kiralama. Tabii ki, gelir büyüklüğü ve yerel konut giderleri büyük ölçüde değişebilir. (100.000 $ kazanıyorsanız ve konut için yüzde 30'dan fazlasını harcıyorsanız, yine de 40.000 $'lık bir maaştan kira için yılda 12.000 $ ödeyen bir profesyonelden daha fazla harcanabilir geliriniz olacaktır.) 

Bütçe nasıl yapılır: Bütçenizi işe koyun

İnsanların bütçelerini gözden geçirmelerinin birkaç yaygın nedeni vardır: Kazandıklarından daha fazlasını harcadıklarını bilirler; paralarının tam olarak nereye gittiğini öğrenmek istiyorlar; veya daha fazla tasarruf edebilmek, bir hedefi finanse edebilmek veya acil durum ya da emeklilik tasarruf katkı paylarını artırabilmek için harcamaları nasıl ayarlayacaklarını değerlendiriyorlar.

Negatif nakit akışı görüyorsanız, her bir harcamayı hesaba kattığınızı tekrar kontrol edin. Yıl boyunca birikebilecek küçük işlemleri (5 dolarlık kahve içecekleri, aylık 10 dolarlık bir uygulama ücreti, 15 dolarlık banka ücretleri) unutmak kolaydır veya bütçenizi yetersiz tutuyorsunuzdur - değişken için daha az harcama yapmayı planlıyorsunuzdur. harcamalar (bakkaliye, kamu hizmetleri, gaz) gerçekçi olandan daha fazladır.

Bütçenizi manuel olarak takip ediyorsanız, bilgi kaynaklarınızı ince dişli bir tarakla gözden geçirin ve bir uygulama kullanıyorsanız, makine zekası yalan söylemez. Kariyerinizin daha erken, daha düşük kazançlı yıllarındaysanız ve zam almaya uygunsanız veya bir iş almak için iş değiştirmeyi düşünüyorsanız ya da bir ek iş veya serbest çalışmadan para kazanabiliyorsanız, bütçeniz ne kadar kazanmanız gerektiğine dair net bir kanıt. Daha deneyimliyseniz, bütçeniz nereye harcadığınızı gösterebilir - siz de daha fazla kazanmayı seçebilirsiniz, ancak bir noktada "daha fazla kazanma" alışkanlığını "daha fazla biriktirme" ile değiştirmeniz gerekecektir. Alışkanlık, böylece yaşam tarzınız geliri geride bırakmaz.

Nakit akışınız olumluysa ancak belirli ihtiyaçlar için ne kadar harcadığınızı öğrenmek için ağzınızı şapırdatıyorsanız, maliyetleri düşürmenin yollarını ve kilidini açtığınız fonları nereye yeniden tahsis edeceğinizi düşünün. En sevdiğiniz erişim noktasına yıllık 500 $'lık bir uçuşu iptal etmek ve bunun yerine bölgesel bir inzivaya gitmek için 150 $ harcamak, tasarrufa gidebilecek 350 $ tasarruf sağlar. Aylık dışarıda yemek yeme bütçesini 250 dolardan 150 dolara düşürmek, ayda 100 doları veya yılda 1200 doları açar. Bu, bir ev veya yeni araba için ön ödeme gibi bir hedef için birikimleri artırmak için yeterli olabilir. Mevsimsel maliyetlerle karşı karşıya kalırsanız - daha yüksek kış ısıtma faturaları, bir harcama Noel hediyeleri sekmesi, futbol sezonunuz boyunca fizik tedavi - bu harcamaların neye benzediğini hesaplayın ve onlar için her ay biraz ayırmayı planlayın.

Paranızın nereye gittiğini gerçekten anladığınızda, harcama şeklinizi optimize edebilirsiniz. Herhangi bir bütçeye sahip olanlar, rutin giderleri azaltmanın yollarını periyodik olarak gözden geçirmek isteyebilir. Bazen sadece İnternet veya cep telefonu servis sağlayıcınızı arayarak ve yeni planlar hakkında sorular sorarak hizmetten ödün vermeden paradan tasarruf edebilirsiniz. Yiyeceklerden tasarruf etmenin yollarını da düşünün - bir depo kulübüne katılmak veya sıfırdan daha fazla yemek pişirmek, aylık yemek sekmesini önemli ölçüde azaltacaktır. Mortgage ve öğrenci kredisi yeniden finansmanı, borç ödemelerinizi genellikle ayda birkaç yüz dolar kadar azaltmanıza yardımcı olabilecek diğer seyrek ama etkili manevralardır. Ancak, önce normalde ne kadar harcadığınızı anlamak için çaba sarf etmezseniz, optimizasyon pek yardımcı olmaz.